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    在特定的條件下，微金融在中國有廣闊的應(yīng)用前景。從全球各國的實踐看，微金融對于特定地區(qū)、特定人群具有特定的價值。在構(gòu)建和諧社會的理念下，目前全社會對于弱勢群體、對于貧富差距有強(qiáng)烈的關(guān)切。而微金融在幫扶弱勢群體、實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)中可以發(fā)揮無可替代的作用。當(dāng)然，微金融功能的有效發(fā)揮基于一系列條件，微金融必須做到財務(wù)自立，才可以被寄予厚望。
　特點
　以信任和熟悉為前提
    傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要與富人打交道，將眾多弱勢群體擋在了金融服務(wù)的大門之外。微金融正是在這一背景下應(yīng)運(yùn)而生，以填補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)空缺。微金融主要是為了滿足低收入者以及被銀行排除在服務(wù)范圍以外的群體的特殊金融需求，因為即使是生活困窘的人也需要各種各樣的金融服務(wù)去經(jīng)營生意、積累資產(chǎn)等。
    微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸時不應(yīng)以抵押或擔(dān)保為前提，而是以信任和熟悉為前提，提供一種關(guān)系型貸款。這也是微型貸款區(qū)別于其他貸款的一個顯著標(biāo)志。當(dāng)然，微金融機(jī)構(gòu)可以通過慈善的方式來提供金融服務(wù)，但若想讓微金融真正遍地開花，則需將扶貧和盈利結(jié)合起來，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
    微金融能夠生根發(fā)芽，為越來越多的人所認(rèn)識和認(rèn)可，必然有它無可取代的功能和作用。首先，微金融能夠幫助貧困家庭滿足基本的生存與生活需要，從而使其具備應(yīng)對各種風(fēng)險或不測事件的能力；其次，低收入家庭通過獲得微金融服務(wù)，為原已萎靡的家庭生意注入新鮮血液，使其趨于穩(wěn)定增長并進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模；此外，微金融鼓勵婦女參與經(jīng)濟(jì)活動，有助于提升婦女在家庭和社會中的地位，促進(jìn)性別平等。
    值得注意的是，微金融發(fā)揮作用的程度取決于其與客戶關(guān)系的維持時間。不過，客戶愿意與微金融機(jī)構(gòu)保持長期聯(lián)系的前提是，微金融機(jī)構(gòu)必須提供高質(zhì)量的服務(wù)、多樣化的金融產(chǎn)品同時有完善的制度體系做保證。
　條件
　有償還本息的能力
    微金融服務(wù)的對象主要是有經(jīng)營能力、償付能力的"經(jīng)濟(jì)活躍"的窮人，它以償還本息為代價。這個前提告訴我們，并非所有的窮人都可以納入微金融的服務(wù)范圍，并非所有貧困地區(qū)都適合微金融的存在，微金融的生存發(fā)展需要具備一定的條件。
    雖然中國是世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但也不能忽視一個事實：中國貧困人口數(shù)量眾多且貧富差距嚴(yán)重。顯然，如此龐大的貧困人口不可能全部靠政府救濟(jì)或扶貧組織扶持，這樣也無助于他們生存發(fā)展的持續(xù)性。因為他們只是被動地接受幫助，而不會自助，久而久之會對政府的救濟(jì)產(chǎn)生依賴心理，最終失去自我奮斗的動力。微金融即是一個幫助窮人脫貧的良好工具，它為那些具有一定經(jīng)營能力、償付能力的人提供金融服務(wù)，解決他們的"燃眉之急"。
    但微金融發(fā)展也有不利的環(huán)境，如極度貧困的地區(qū)、人口稀少的邊緣地區(qū)、疾病或者災(zāi)害高發(fā)區(qū)、過分依賴單一經(jīng)濟(jì)活動的地區(qū)以及法律或管制給微金融設(shè)置較多障礙的地區(qū)。
    過多的干預(yù)會損害微金融的發(fā)展，如某些國家可能會給小額貸款設(shè)置利率上限，然而利率上限的規(guī)定削弱了微型金融機(jī)構(gòu)覆蓋其經(jīng)營成本的能力，這將影響新的金融機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，同時令現(xiàn)有的微型金融機(jī)構(gòu)陷入窘境，從而最終損害貧困人口的利益。因此政府不應(yīng)直接參與信貸發(fā)放或微型金融業(yè)務(wù)的管理，這是因為政府各部門及項目管理單位通常都不具備管理小額信貸項目的技能和政治上的獨立性。
　政府作用
　保持宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定
    雖然政府過多地干預(yù)會損害微金融的發(fā)展，但政府確實能夠在為貧困人口建立金融體系的過程中發(fā)揮建設(shè)性的作用。首先，政府對微金融發(fā)展的最大作用就是通過制定適當(dāng)?shù)呢斦吆拓泿耪咭员３趾暧^經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定；另外，政府可以將民營資本引入微金融領(lǐng)域，民營資本的積極參與將有利于把微型金融業(yè)變成整個金融系統(tǒng)不可分割的一部分；其次，政府應(yīng)調(diào)整監(jiān)管框架，以允許所有形式的金融機(jī)構(gòu)向貧困人口提供金融服務(wù)；再次，政府應(yīng)該對銀行監(jiān)管能力的培養(yǎng)進(jìn)行投資。在很多發(fā)展中國家，銀行監(jiān)管能力非常有限，向無法被有效監(jiān)管的微金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)執(zhí)照是沒有意義的。
    最后，法律和制度變革可以改善微金融的運(yùn)行環(huán)境。比如簡化微企業(yè)的注冊，取消利率上限管制，放松抵押品的要求，強(qiáng)化司法制度，降低財產(chǎn)登記的成本與時間等，都是有益之舉。（作者單位系上海財經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心）

信息來源：中財網(wǎng)