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轉(zhuǎn)自 有界反洗錢

      通過提取今年10個反電詐相關(guān)案例中客戶及業(yè)務(wù)的細(xì)節(jié)特征，對日常工作中識別客戶、尤其疑似涉詐客戶給予一定參照。借助細(xì)節(jié)特征的把握，提升日常反電詐工作有效性（準(zhǔn)確識別“壞客戶”），以期降低客戶投訴等外部摩擦（避免傷及“好客戶”）。

特征：陌生的交易對手

案例1：柜面取現(xiàn)8月某日，一名男子來到某支行辦理3萬元取現(xiàn)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)辦理期間該男子神情緊張，一直低頭使用微信與他人聊天。工作人員查詢該賬戶流水發(fā)現(xiàn)，該賬戶為近期新開銀行卡，開立后有多筆資金凌晨入賬，呈“分散轉(zhuǎn)入”特征，交易對手涉及全國多個省市地區(qū)。工作人員詢問資金來源，客戶表示是他人還款，當(dāng)追問還款人姓名時，客戶卻無法回答。工作人員意識到該客戶資金來源可能存在異常，立即將有關(guān)情況報告當(dāng)?shù)胤丛p中心。

經(jīng)反詐中心民警核實，該客戶在他行有多個賬戶有涉詐嫌疑已被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)，此筆款項疑為涉詐資金，建議對該賬戶采取止付管控措施。

案例2：柜面取現(xiàn)

7月某日下午，一名客戶匆匆來到支行柜面，要求取現(xiàn)35,000元，自稱用于母親家用、孩子開學(xué)費(fèi)用等。經(jīng)辦人員核查發(fā)現(xiàn)客戶賬戶資金34,999元為他人剛剛轉(zhuǎn)入，資金入賬與取款前后間隔不到10分鐘，隨即上報網(wǎng)點營運(yùn)主管。主管向客戶核實交易對手的相關(guān)信息及資金來源，客戶回復(fù)稱是為朋友借款。

主管再次詢問是否有聊天記錄等方便核實一下，客戶聲稱將手機(jī)放在車上充電了，且該客戶對于匯款人的名字、性別都無法說清，與其之前所稱為朋友借款的表述前后矛盾，存在明顯異常。

支行啟動網(wǎng)點反詐處置應(yīng)急流程并報警。民警到達(dá)現(xiàn)場核實詢問客戶資金來源，客戶當(dāng)場承認(rèn)并不認(rèn)識給其轉(zhuǎn)賬的人，只是聽從他人指示前來取款，并且車上另有兩名同伙。隨后警方將其帶走，網(wǎng)點同時對賬戶采取管控措施。

簡 析

由于電詐資金是借助銀行賬戶進(jìn)而實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)移的目的，因此這類賬戶背后的“主體”，即客戶之間的“接觸”往往較淺，相互之間了解有限（來自同一地的群體除外）。從上述兩個案例可以看出，作為上游資金轉(zhuǎn)入方-也就是客戶的交易對手，連客戶自己都不認(rèn)識，甚至連性別也不知曉。因此，圍繞“交易對手”展開更進(jìn)一步的核實，是針對部分疑似涉詐類客戶的突破點之一。

特征：“專業(yè)”的客戶

案例3：限制非柜面

7月某日，客戶致電支行咨詢賬戶異常情況。經(jīng)工作人員查詢，該客戶賬戶因交易異常被暫停非柜面業(yè)務(wù)，客戶進(jìn)一步詢問該賬戶是否存在司法凍結(jié)，工作人員告知其攜帶相關(guān)資料到網(wǎng)點柜面進(jìn)行現(xiàn)場查詢?？蛻舻竭_(dá)網(wǎng)點后，工作人員進(jìn)一步核實其身份，發(fā)現(xiàn)該客戶前一日在行內(nèi)其他網(wǎng)點辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)被拒，且賬戶交易存在可疑特征。工作人員意識到該客戶可能涉及詐騙，隨即向反詐中心報告情況。

據(jù)反詐中心反饋，該客戶為可疑人員。隨后民警趕到網(wǎng)點，在工作人員配合下成功將該客戶帶回調(diào)查。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)確認(rèn)，該客戶為涉詐賬戶嫌疑人。

簡 析

“賬戶是否存在司法凍結(jié)”，這一說法對金融從業(yè)人員而言，屬于典型的“業(yè)務(wù)語言”。從客戶角度，一般情況下能夠完整且準(zhǔn)確表達(dá)此類金融業(yè)務(wù)語言或者概念的相對不多見。除了這個案例，還有其他案例中曾出現(xiàn)客戶熟知261號文、異地開戶審核要求等，針對此類“專業(yè)”（準(zhǔn)確來說是有所準(zhǔn)備）的客戶，建議結(jié)合其在他行（含本行轄內(nèi)不同分支機(jī)構(gòu)）的表現(xiàn)綜合分析后處理。

換言之，此類“專業(yè)”或“有備而來”的客戶，可能存在同一地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)作案的可能性。因此，可考慮通過他行或行內(nèi)其他網(wǎng)點的協(xié)同分析，進(jìn)而有效識別此類疑似涉詐客戶。